Desde março de 2025, um novo formato de crédito consignado está disponível, oferecendo empréstimos de até R$ 3 mil para trabalhadores com carteira assinada, inclusive aqueles que possuem o nome negativado.
O programa, desenvolvido pelo governo federal, tem como objetivo facilitar o acesso ao crédito para quem possui vínculo formal, com parcelas descontadas diretamente no contracheque e taxas de juros inferiores às de outras opções de empréstimo.
Chamado de Crédito do Trabalhador, o produto está inicialmente disponível pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, o que torna o processo mais rápido e evita a necessidade de ir até uma agência.
A iniciativa pretende beneficiar até 47 milhões de trabalhadores com vínculo CLT, incluindo empregados domésticos, rurais e aqueles contratados por microempreendedores individuais (MEIs).
Quem está apto a pedir o novo crédito consignado
O crédito consignado CLT é voltado para trabalhadores formais com registro em carteira. Entre os que podem solicitar, estão:
- Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas;
- Empregados domésticos formalmente registrados;
- Trabalhadores rurais com vínculo CLT;
- Profissionais contratados por MEIs com registro formal.
A margem consignável corresponde a até 35% do salário, ou seja, as parcelas não podem ultrapassar essa porcentagem.
O programa também permite usar parte do FGTS como garantia: até 10% do saldo da conta vinculada e 100% da multa rescisória em caso de demissão podem ser aplicados para quitar o saldo devedor.
Como solicitar o crédito consignado CLT
Todo o processo de solicitação é realizado totalmente online. Confira o passo a passo:
- Baixe o aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS;
- Faça login com CPF e senha da conta gov.br;
- Acesse o menu “Empréstimos” e clique em “Simular”;
- Informe o valor desejado e o número de parcelas;
- Autorize o compartilhamento dos seus dados;
- Aguarde as propostas dos bancos participantes, que devem chegar em até 24 horas;
- Compare as ofertas e finalize a contratação diretamente com a instituição escolhida.
Desde 25 de abril, o serviço também está disponível nas plataformas digitais dos bancos, com previsão para ampliar a portabilidade de crédito em junho de 2025.
Benefícios para quem está com dívidas
Dentre os principais benefícios estão as taxas de juros reduzidas, que variam entre 1,6% e 3,17% ao mês, dependendo da instituição financeira.
Esses valores podem representar uma redução de até 52% em relação a empréstimos pessoais tradicionais, tornando o crédito consignado CLT uma opção interessante para quem quer pagar dívidas mais caras, como as do cartão de crédito e cheque especial.
Outra vantagem importante é a possibilidade de acesso para pessoas com nome negativado, já que o desconto direto no salário diminui o risco para as instituições financeiras, aumentando as chances de aprovação.
Desafios e limitações do programa
Mesmo com a promessa de inclusão, muitos trabalhadores relatam recusas sem explicação, atrasos na resposta das propostas ou a não liberação do crédito, mesmo após cumprir todos os requisitos. A análise considera ainda aspectos como score de crédito, histórico de inadimplência e tempo de emprego atual.
Gabriel Garcia, funileiro de 33 anos, tentou obter o crédito. Ele relata que, mesmo após horas aguardando e enviando toda a documentação, recebeu a notícia de que seu pedido foi recusado por critérios internos do banco.
Uso responsável do crédito e seus efeitos na economia
O governo projeta que essa linha de crédito poderá injetar até R$ 120 bilhões nos próximos quatro anos, ajudando a fortalecer a economia do país. Contudo, especialistas recomendam que o crédito seja utilizado com planejamento, para evitar o comprometimento excessivo da renda dos trabalhadores.
O consignado CLT é indicado especialmente para:
- Renegociar dívidas com juros altos;
- Cobrir despesas urgentes, como cuidados médicos;
- Comprar bens duráveis, desde que as parcelas caibam no orçamento.
É importante destacar que, em caso de demissão, o banco pode descontar o saldo devedor diretamente das verbas rescisórias, incluindo o FGTS.
Além disso, o crédito consignado não compromete o saque-aniversário do FGTS, possibilitando ao trabalhador usar ambas as modalidades ao mesmo tempo, dentro dos limites legais permitidos.
Opções para quem tiver o pedido negado
Quem não conseguir o crédito pode buscar outras alternativas, tais como:
- Renegociar dívidas diretamente com os credores;
- Participar de programas como o Desenrola Brasil;
- Buscar empréstimos em cooperativas de crédito, que geralmente têm critérios mais flexíveis.
Apesar de o consignado CLT ser um avanço para a inclusão financeira, seu sucesso depende de uma avaliação de crédito clara e de estratégias mais coordenadas entre os bancos envolvidos, para garantir que o acesso seja realmente para todos.